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本文目录：

• 1、一文读懂金融云：59%的金融机构如何抓住升级末班车？
• 2、腾讯云发布移动金融开发平台TMF 金融云”诸神之战“已打响
• 3、宇信科技创新运营业务收入增164% 拟募资15亿建金融平台
• 4、国内信创金融云解决方案哪些厂商做得好？
• 5、目前国内有哪些区块链技术应用开发平台？
• 6、多家银行设立金融科技公司，金融科技领域会发生什么变化？你怎么看？

一文读懂金融云：59%的金融机构如何抓住升级末班车？

著名经济学家周金涛曾经表达过过一句流传甚广的观点：人生发财靠康波。康波就是康波周期。康波理论的核心是说，无论是个人，还是行业，都有一个发展的周期，有波峰，有低谷，一浪接一浪，如果把握好了这个周期，跟上了行业上升的浪潮，那么就事半功倍。反之，就会有很多的徒劳。

金融云是什么？为什么大家都要争抢这方面的业务？它将如何影响到金融机构、企业与用户？未来将会呈现怎么样的竞争格局？这一篇我们将从技术、业务、市场等方面进行详尽的解读。

① 技术分解：基础设施+云平台、云应用解决方案

【云计算：生发于谷歌，做强于金融】 云计算概念是谷歌2006年提出，云服务主要包括基础设施即服务（IaaS）、软件即服务（SaaS）和平台即服务（PaaS）三部分。

应用在金融领域的云计算服务（金融云），是专门为金融机构定制的专有云服务，集合了互联网、行业解决方案和弹性的云计算空间，可以完美的契合金融机构的业务需求。

公有云、混合云、私有云是金融云重要组成部分，以及面向金融行业的云平台、云应用解决方案。利用云计算的技术，金融云将金融机构的数据分散到云，并且可以完成对于数据的处理和分析。

② 业务分解： 金融云的业务范畴如银行的业务场景、手机应用操作

【世界是金融的，而金融是云计算的】 相比较传统产品，云计算在运算和分发更加容易操作，对于金融机构业务的扩展更有利。比如通过金融云提供的技术支持，可以加快产品研发速度，提供业务快速迭代开发的能力，可以更好地支持手机银行业务的推进。同时客户在体验端的感受也会更流畅。

随着金融机构的快速转型，以及国际化进程加快，加上庞大的市场需求，对银行 IT 系统的要求也越来越高，云计算技术使得银行不需要再去购买多余的数据中心，通过统一管理，就能实现节约运营成本提升工作效率的目标。

① 从兴起到群雄逐鹿，金融云的发展只用了十数年。

1.0阶段 初始阶段（2013、2014年兴起） 2013年，阿里率先入局。在之后的2016年，腾讯与百度同样布局金融云。2017年末，京东也加入战场，互联网巨头们的入局，让金融云成为了冉冉升起的新兴行业。

2.0阶段 蓬勃发展（2017年爆发式增长） 2017年，金融云开始爆发，大型金融机构和互联网企业开始推出自己的金融方案，开始瓜分外部市场。2018年，互联网公司、金融机构开始跨界合作，行业开始蓬勃发展。

3.0阶段 格局渐成（2020年及以后） 到了2019年之后，行业格局逐渐形成：2019年上半年，IaaS和IaaS+PaaS市场，前10大厂商占据了超过90%的市场份额。

2020年8月，中国金融 科技 行业发布了首个《金融 科技 （FinTech）发展规划（2019-2021年）》，重点发展高新 科技 在金融领域的应用，为金融云的发展提供了重要的政策支撑。

分析显示， 金融云市场的发展可能三个因素驱动增长 ：

有利政策 ：云计算作为互联网数据的最佳存储地址，已经受到银监会和央行的认可，银监会要求将基于互联网的数据迁移到云平台；同时央行也针对云计算平台的安全和标准提出要求，并且规划了金融 科技 的发展方向，从而让金融机构可以放心使用云平台。

产业挑战 ：金融 科技 正在面临着一种业务和需求倒逼产品的阶段，在金融机构的日常运营中，对于云计算和金融 科技 的需求日益增加，云计算和分布式架构成为了解决业务需求和管理优化的主要工具。

技术创新 ：在大数据和人工智能的助力下，金融云逐渐具备了在金融机构落地应用的条件，成为未来金融业态和服务的新力量。

① 200亿的大盘，但市场仍在高速增长

数据显示，中国金融云市场在2016年时，整体规模为43.4 亿元，并且在2017年提升到80多亿元，而2020年整个市场规模有望达到200多亿元。

IDC于近日发布《IDC FutureScape: 2020年全球金融行业十大预测——中国启示》：

2022年，40%的银行将会完善云计算服务能力，实现业务的变革；

2024年，80%的中国银行将会使用金融云产品和服务；

2021年，45%的银行，将会拥抱人工智能、云计算等新技术，并且可以为消费者和中小微企业提供全新的数字化服务。

近年来，随着金融云的快速发展，金融云的应用范围越来越大，2019年，中国金融云市场份额已经达到金融 科技 整体份额的9%；并且，在2023年中国的金融云市场规模有可能达到35.9亿美金。

② 金融云两大阵营——互联网系+银行系

目前在金融云市场主要有互联网系和银行系两大阵营：

出身金融领域的银行系云服务商有更强的专业性，对于金融机构的业务更加熟悉，因此提供的产品更加适用于金融行业落地应用。

互联网系金融云服务商继承了互联网高效的基因，并且更加看重用户体验，可以提供成本更低的云基础设施解决方案，可以帮助金融机构更加快速的完成云服务的搭建。

③ 亿级市场，互联网系增速快

2019年，金融行业垂直云服务商处于市场领先地位，而以腾讯、百度、京东为代表的互联网云服务增速更快。可以看出，相比于互相竞争，这些金融云的服务商更愿意彼此合作。

① 三大派系金融云，形成市场初步格局

按照金融云供给端主体来分，近年来，中国金融领域的 科技 解决方案，一直由金融行业垂直供应商主导。随着云方案的不断完善，金融 科技 领域应用方向也开始出现便宜，越来越多的服务逐渐向云端转移，而随着BATJ等互联网巨头的入局，金融云市场的初步格局已经确定，可以预测的是，接下来彼此之间的竞争将会逐渐白热化。

一是BATJ等互联网基因的云服务商，二是以银行和金融机构为主的云服务商，三是传统软件系的服务商，这三个不同领域的服务商，都将目光放到了冉冉升起的金融云市场当中，并且在这场竞争中三方互有优势。

然而跨界合作也是更好推进金融云应用的方式，互联网巨头们通过与银行业机构和传统软件服务商合作，共同完善金融云生态。如京东数科与神州信息合作；阿里与润和软件通过战略合作；腾讯公司战略入股长亮 科技 ；华为与高伟达合作等。

③ 部署模式多样，业态覆盖丰富

按照部署来分，目前金融云可分为私有云、公有云、行业云和混合云四类：

在公有云模式下，对于用户并没有要求，每一个注册的用户都能够使用公有云服务，主要由平台把控质量；

顾名思义，行业云是离金融机构最近的分类，是由特定的金融机构使用，金融机构用户和云服务商都可以直接控制行业云的计算资源，同时行业云可以完成金融机构在监管和安全等方面的需求；

私有云则由一个金融机构独自使用，资源由该用户独自控制，用户在私有云的使用上有着绝对的自主权；

混合云，则是由以上任意两个以上云组成，这种彼此交叉的方式可以帮助用户更好的取长补短。

③ 云采购”丰俭由人”，助力业务增长是王道

传统金融机构和金融 科技 公司采用了两套不同的模式，金融机构更多的是选用私有云和行业云相结合的模式，而金融 科技 更喜欢部署在公有云上。

对于业务需求更大、技术实力较强的金融机构来说，混合云的模式可以为他们提供所需要的技术支持。

对于资金、技术、人才数量都不足的中、小金融机构来说，更适合他们的是已经针对他们业务做好定制化的行业金融云，较大程度上缩减了投入和使用成本。但是对于原本就立足于 科技 的金融公司来说，公有云会是更好的选择，通过自己的技术与公有云平台的服务支持，可以以最快的速度完善自己的产品服务，从而实现业务的快速推进。

首先 ，行业标准有待完善。一方面行业监管机构出台了政策支持金融机构使用云计算系统，但是后续的监管没有跟上，并没有合规的标准。另一方面，很多机构已经购买的系统，并不支持云计算平台。

第二 ，行业敏感性加剧了对于云计算的安全性挑战。金融行业是与钱最近的行业，因此绝对不能出现失误，因为每一次事故都可能会造成直接的经济损失。比如，2018年的阿里云曾经宕机20分钟，结果直接造成了成百上千家的金融机构的业务瘫痪，导致了上亿的经济损失。

第三 ，在数据安全和工作性能的双重压力下，产品的同质化严重。关于金融机构的数据安全，已经不需要赘述，每一个提供给金融机构的应用都必须要解决这个问题。相比传统的线下存储模式，在云端的数据库更大，同时算力更强，但是对于很多金融机构来说，看不见摸不着的云计算，让他们的心里有些没底。同时，对于网络带宽和网络稳定性的高要求，也需要企业额外投入。

基于金融云，金融机构可以在智能运营、供应链金融、数据风控、消费金融、智能营销等多业务领域展开应用，设计符合市场需要的金融服务产品。

大环境下云服务已经成为企业组织不可或缺的一部分，也将成为金融机构基础设施的一部分。金融机构的数字化转型过程中，云计算已经成为转型过程中最困难的部分之一。

银行数字化转型的过程中，急需拓展等线上业务，比如网上挂号，比如智能语音服务，比如智能客服，比如网上营业厅等众多新兴业务，而金融云解决方案是业务开展的基础。

一个灵活多变且适应性强的云计算服务，可以帮助金融机构完成目标规划并且可以帮助其分析可执行性与合规问题，轻易完成众多金融方案的数字化转型和推进业务创新。

许多云计算服务商在与金融机构合作时已经将金融云的发展作为自己的责任。比如京东数科，基于自身开展金融业务的经验和资源积累，搭建了金融级一站式移动研发平台PaaS平台，针对金融业务的高要求，提供了高性能、高可靠的技术保障。

根据 IDC预测，2022年，亚太地区金融云服务支出将达到95 亿美元，市场前景巨大。

2018年，信通院数据表示，我国金融云已经相当普及，41.2%的金融机构已经开始使用金融云，46.8%金融机构计划使用云计算，合计将近9成。未来我国金融云的效率将会越来越高。

行业人士预计，2020年后，各行业的数字化转型加快也将会促进企业对云的使用习惯。

随着云业务的扩张，越来越的功能正在被开发出来，比如线上存贷款，又比如线上虚拟营业厅等，在金融云的帮助下，金融机构的服务范畴正在快速外延，也加深了金融机构的重要作用。

对于传统的金融机构来说，将自己的业务一点点的往线上转移成为了工作重点，并且正在改变以往对金融云的选择，从私有云到以私有云为基础，行业云和公有云为补充转变，加速了云计算市场的繁荣。

在与大型互联网公司和大型银行的竞争中，现在的中小银行产品竞争力弱、相关技术落后、 科技 运营能力和投入不足等，都导致了中小银行的获客困难。而金融云的成熟，将会提高中小银行的技术和服务能力，成为中小银行崛起的有利工具。

随着金融 科技 的大面积落地，监管体系的完善，金融机构已经逐渐减少了对于使用云计算的顾虑，金融机构对于云计算的选择，已经成为了必然。

2019年，IDC发布了金融云报告，报告显示，金融云已经成为了金融 科技 解决方案新的源动力，在金融 科技 解决方案中的渗透率已经超过了10%，远远超过整个行业的增速。

同时，整个行业已经达成共识，将会推动金融云的安全管理体系，云计算的人才培养，以及核心算法的研发。以云计算为核心，提高金融云研发、安全管理能力以及突然事件的应对能力。

金融云在快速增长的同时，正在与金融机构形成良性化学反应，不断拓宽服务边界，完善云计算的生态，为金融云的发展夯实了地基。

2020生机大会金融云计算

腾讯云发布移动金融开发平台TMF 金融云”诸神之战“已打响

近日，腾讯云正式发布新一代移动金融开发平台TMF。该平台通过整合腾讯在移动产品开发、测试、发布、 运营上 的技术能力，为移动金融应用开发提供全生命周期的支撑和管理。这也成为腾讯云在金融领域迈出的重要一步。

腾讯虽然起步晚，但腾讯金融云的优势竞争力体现在三个方面：一是经过场景锤炼的过硬技术能力；二是深入理解金融业务的全场景产品体系；三是腾讯独有的生态连接能力。腾讯云此次再出重拳，昭示着云计算在金融领域的争夺已是风雨欲来。

金融云”诸神之战“已打响！

金融行业涵盖银行、信托、保险、证券、期货等众多错综复杂的领域，每天需处理和分析高频业务和海量数据，因此在金融行业对云计算技术的应用需求也尤为强烈。

“金融云”简言之就是指面向金融领域的云计算服务，属于Fintech金融 科技 的一种。具体是指将金融机构的数据中心、客户端搬到云端，提高金融机构的数据处理能力，完善流程，改善客户体验，降低运营成本。帮助银行实现场景化、数字化、规制化、智能化的转型升级。所谓上“云”一般是指银行除核心系统之外，将非核心业务等系统逐步部署在本行私有云或行业云之上。

2016年7月，银行业上“云”任务已被监管写进十三五规划。

《中国金融业信息技术“十三五”发展规划》明确提出目标：截止“十三五”末期，银行业面向互联网场景的重要信息系统全部迁移至云计算架构平台，其他系统迁移比例不低于60％。今年3月份，银监会牵头16家金融机构成立金融云公司-“融联易云”。银行业“云”上转型已经是迫在眉睫，大势所趋。

随着以金融云为代表的金融 科技 对行业赋能的重要性日渐凸显，BAT等互联网巨头、传统银行及硬件厂商早已纷纷布局抢占这块“香饽饽”。

阿里云始于2013年，可以说是国内最早布局金融领域的云服务商之一，目前已为中国银行、广发银行、阳光保险、众安保险、银河证券、陆金所等知名的金融机构提供云服务，占据国内金融云市场最高份额。

腾讯金融云紧追其后，从2015年初开始深耕金融行业的智慧升级，致力于为金融行业提供全场景的解决方案，努力“云”中突围。据悉，目前腾讯金融云已经服务了超过6000家金融客户。包括中国银行、建设银行、招商银行、华夏银行、中信银行在内的150多家银行、40多家保险公司、20多家证券公司以及数千家互联网金融公司，成为行业内当之无愧的头部玩家之一。

华为云则贯彻硬件提供商的一贯风格，构建了从数据中心、服务器、存储到云操作系统等全套的云计算基础设施方案。优势主要在“量身定制”的私有云服务。另外，凭借华为在IT市场的影响力，在金融云方面也积累了上百家金融客户。

当然，在金融云领域，除了阿里云、腾讯云、华为云三巨头，京东、百度、网易等也在金融云计算领域频频发力，越来越多的银行也相继加入到“腾云驾雾”的队伍中来。

2017年我国云计算整体市场规模达691.6亿元，增速34.32%，预计2018-2021年仍将保持快速增长态势，到2021年市场规模将达到902.6亿元。

中国云计算时代全面开启，金融行业上“云”浪潮已经席卷而来，金融云”诸神之战“已打响！

赋能中小银行将成为未来“云”上之战的核心竞争焦点

随着金融行业的竞争愈来愈激烈，云计算依托于强大数据运算与同步调度能力，为金融行业的数字化转型提供底层架构支持，与金融行业的深度融合是信息化时代下的必然选择。因此，未来金融云应用的广度和深度将进一步提升，上云量也会逐渐成为各银行的金融 科技 目标之一。

当然，除了有实力自行部署金融云的互联网巨头们和大型银行们，金融云服务也是中小银行谋求数字化转型的刚需。但对于中小型银行而言，自建私有云是一个资源消耗大的系统性工程，中小型银行既缺少资金投入又无技术支撑，自行部署金融云的难度较大。而通过云服务商的金融云平台，中小银行的 科技 投入成本会大幅降低，因此他们也成为了金融云计算这笔生意的主要需求方。

在金融云计算领域，互联网巨头和各大银行还都处于创新和尝试的阶段，但可以肯定的是，如何赋能中小银行将成为未来“云”上之战角逐的焦点。

放眼未来，金融行业在云计算方面的应用标准将会越来越明确，应用范围会越来越广阔，金融 科技 后半场这场“云”上之战将谁主沉浮，让我们拭目以待！

宇信科技创新运营业务收入增164% 拟募资15亿建金融平台

核心提示

金融机构不断向智能化、数字化方向转型发展，为了抓住这一浪潮，中国银行业IT解决方案龙头企业宇信 科技 （300674.SZ）也准备巨资投入金融 科技 的创新运营。

9月10日，宇信 科技 公告拟定增募资15亿元主要用于面向中小微金融机构的在线金融平台建设项目、基于人工智能技术的智能分析及应用平台建设项目等，将提升创新运营业务收入在整体收入的比例。

宇信 科技 软件开发及服务收入一直贡献近八成营收，不过增速趋缓，特别是今年上半年创新运营业务大幅增长164.63%，毛利率达到78.31%，推动公司整体毛利率提升至36.48%，成为近两年公司毛利率提升的重要贡献板块。所以公司加大创新运营业务投入，或将继续推动公司盈利能力的增强。

拟募资15亿用于金融服务平台建设

宇信 科技 将向特定对象发行A股股票募集资金不超过15亿元（含本数），将用于面向中小微金融机构的在线金融平台建设项目、基于人工智能技术的智能分析及应用平台建设项目、全面风险与价值管理建设项目、补充流动资金。

其中面向中小微金融机构的在线金融平台建设项目将为客户提供标准化软件产品、开放金融赋能服务平台；基于人工智能技术的智能分析及应用平台建设项目将打造集智能采集平台、智能计算平台、智能决策平台、机器学习平台和知识图谱平台为一体的基于人工智能技术的智能分析及应用平台。

目前宇信 科技 已经为中国人民银行、国家开发银行、两大政策性银行、六大国有商业银行、12家股份制银行以及100多家区域性商业银行和农村信用社以及十余家外资银行提供了相关产品和服务；同时也为包括十多家消费金融公司、 汽车 金融公司、金控公司、财务公司在内的非银机构提供了多样化的产品和解决方案。宇信 科技 自2010年起连续7年稳居中国银行业IT解决方案整体市场占有率第一。

此次募资将进一步巩固公司在传统银行IT的领先地位的同时，提升创新运营业务以期为客户提供更加多样的运营平台和服务，提升创新运营业务收入在整体收入的比例，同时持续开拓潜在市场，不断拓展业务范围，为公司未来业务发展提供动力。

事实上也正是近两年创新运营业务收入的大幅增长，为宇信 科技 贡献较大业绩。

此前一直宇信 科技 非常重视金融 科技 方面的自主研发和技术创新，公司的微服务架构的统一开发平台后端与华为鲲鹏架构、百度金融云完成了兼容性认证，平台底座完全支持兼容国产化操作系统和数据库，使得公司在分布式架构下的各个产品重构和升级过程中，显著提升了开发效率。并且已经完成了“实时数据计算平台”、“大数据资产管理”、“数据开放共享平台”、“数据治理平台”、“数据开发平台”、“数据融合平台”等多个数据中台体系产品的研发。

去年宇信 科技 利用自主研发的基于分布式架构和微服务体系的产品，和客户共同运营的金融生态平台实现业务突破后，帮助客户 探索 业务零售转型。去年相应的创新运营业务并实现收入7604.55万元，同比增长561.73%；今年3月公司正式发布“新一代移动金融平台YUMP”，大大提升在移动场景的整合和运营能力。上半年创新运营业务实现收入较上年同期增长164.63%。

而今年上半年创新运营业务毛利率达到78.31%，较上年同期提高16.43个百分点，主要原因为公司运营平台服务收入规模扩大、日常软件开发维护和运营人员复用率高等使得毛利率提高，从而提升了公司整体毛利率。上半年公司综合毛利率为36.48%，较上年同期提高4.60个百分点。

研发投入成果正逐步应用于创新运营

今年上半年宇信 科技 实现营业收入10.77亿元，较上年同期增长0.98%，归属于上市公司股东的净利润为1.29亿元，较上年同期增加59.77%。其中软件开发及服务收入8.16亿元，增幅5.18%。软件开发及服务收入贡献八成营收，不过相较创新运营业务高速增长的势头还是逊色很多。

根据《2018年中国银行业IT解决方案市场报告》，IDC预测该市场2018到2022年的年均复合增长率可达到20.8%，到2022年，中国银行业IT解决方案市场规模将达到882.95亿元。

为了抓住这巨大的发展机遇，宇信 科技 此前研发投入占营收占比一直在8%以上，去年公司研发投入2.75亿元，占比达到10.35%，主要用于进行多项新产品研发、产品升级及产品优化工作，包括新一代统一开发平台、智慧银行服务平台、分布式零售信贷系统。其中公司利用智能模型实验室平台中标了某国有大型银行的不良资产定价项目，利用机器学习模型，为不良资产进行定价估值。

上述研发项目正逐步被推广和应用，成为公司的创新运营项目，并且为公司贡献营收，目前来看创新运营业务或将成为公司今后业绩增长的主要推动力。

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国内信创金融云解决方案哪些厂商做得好？

国内的话云宏就不错，12年专研虚拟化技术，产品通过HA、DRS、一百三十多项金融领域高标准测试，为众多企业提供了十年以上稳定的运行和服务。同时作为“鲲鹏生态”⌄唯一服务器虚拟化合作伙伴，云宏已与百家信创生态合作厂商完成全面国产化适配，其中包括6大主流国产芯片、13家操作系统等。目前云宏的金融信创解决方案在银行、证券、保险等金融机构都有广泛的应用。

目前国内有哪些区块链技术应用开发平台？

所谓区块链技术，简称BT（Blockchain technology），也被称之为分布式账本技术，是一种互联网数据库技术，其特点是去中心化、公开透明，让每个人均可参与数据库记录。

多家银行设立金融科技公司，金融科技领域会发生什么变化？你怎么看？

2020年，对每个人都是非常艰辛的一年，也是金融 科技 沧海桑田的一年——线上金融进入强监管时代、金融 科技 监管框架雏形已现、银行掀起分布式核心建设的浪潮、区块链王者之相毕现、5G成为金融业门口的“野蛮人”。

让我们回首2020年，总结金融 科技 的高光和落寞，并由此展望金融 科技 的2021年。

线上金融，强监管降临

2020年开始，互联网贷款、供应链金融助贷、网络小贷、互联网保险、理财子公司的理财代销业务都受到严格限制。

2020年7月17日，中国银保监会发布了《商业银行互联网贷款管理暂行办法》,明确了 商业银行不得以任何形式为无放贷业务资质的合作机构提供资金用于发放贷款，不得与无放贷业务资质的合作机构共同出资发放贷款。 互联网贷款授信审批、合同签订等核心风控环节，应当由商业银行独立有效开展。商业银行对于互联网贷款借款人的身份核验，不得全权委托合作机构办理。

2020年9月23日，中国人民银行、工业和信息化部、司法部、商务部、国资委、市场监管总局、银保监会、外汇局联合发布《关于规范发展供应链金融支持供应链产业链稳定循环和优化升级的意见》，明确规定，不得无牌或超出牌照载明的业务范围开展金融业务；各类第三方供应链平台公司不得以供应链金融的名义变相开展金融业务。 未来无经营许可的供应链助贷将会受到打击。

2020年11月2日，中国银保监会、中国人民银行共同发布了《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》， 叫停了网络小贷的跨区业务， 要求和流量平台注册地统一，明确了网络小贷公司在联合贷款中出资比例不得低于30%，明确了100万的单户贷款余额上限，限制了控股跨区域网络小贷公司的数量，提升了资本金的要求。

2020年12月14日，银保监会发布实施《互联网保险业务监管办法》，明确规定 非保险机构不得开展互联网保险业务。 互联网保险业务包括：一是提供保险产品咨询服务；二是比较保险产品、保费试算、报价比价；三是为投保人设计投保方案；四是代办投保手续；五是代收保费。与此形成鲜明对比的是，2020年5月2日，银保监会印发《关于推进财产保险业务线上化发展的指导意见》，要求 到2022年，车险、农险、意外险、短期 健康 险、家财险等业务领域线上化率达到80%以上。

2020年12月24日，华东地区某银保监局下发《关于进一步规范辖内存款市场若干问题的通知》。通知显示，该局明确要求辖内各类型银行机构不得通过第三方互联网平台或与其他第三方中介合作的方式吸收存款，已经开展合作的，即日起下架相关存款产品，终止合作。 第三方互联网平台未来将不能做存款业务，银行机构也要未雨绸缪，开拓互联网平台之外的存款渠道。

2020年12月25日，银保监会发布《商业银行理财子公司理财产品销售管理暂行办法（征求意见稿）》，明确规定， 未经金融监管部门许可，任何非金融机构和个人不得直接和变相代理销售理财产品。 那么，那些未经金融监管部门许可的互联网平台、产业链平台，是不能对外销售理财产品的。

线上金融强监管的大环境下，监管鼓励金融机构发展自有线上渠道，但是外部线上渠道将一片萧条。持牌金融机构是该“断、舍、离”，放弃只提供资金、依赖互联网渠道快速上量的打法了。撸起袖子，做笨功夫，自建特色场景，融入到产业链中去，“扎硬寨，打笨仗”，打造自有品牌金融产品，为自己的金融消费者提供本土化、差异化、可以持续促进粘性的场景服务，才是正途。未来也许会出现一种趋势，金融机构开始发展非金融业务了，银行的人开始给农民卖菜了，保险的人开始做 健康 科技 了，支付的开始做餐饮外卖了，未来金融机构招聘，可能不需要懂金融学的了，懂农业、物流、生物 科技 等的，可能更吃香。

金融 科技 ，监管框架初现

2020年是金融 科技 监管措施密集出台的一年，金融 科技 发展指标、金融 科技 监管沙盒、国家金融 科技 认证中心、国家金融 科技 风险监测中心都在这一年内尘埃落定。未来，金融 科技 产品要通过认证，要通过监管沙盒充分测试，并在风险检测中心的监测下，才能为金融机构提供服务，可以说并不容易。

2020年10月，中国人民银行发布《金融 科技 发展指标》标准，该标准从战略规划、组织架构、金融 科技 资金和人才投入、线上智能服务情况、风控能力、专利、软件著作权、金融 科技 应用和输出等方面对金融 科技 发展指标进行了详细阐述，对统计和量化考核金融机构的金融 科技 成果意义深远。

2020年人民银行共公布了9地64个金融 科技 监管沙盒项目。北京侧重于AI和区块链，深圳、雄安新区、苏州重点是数字人民币的试点；重庆侧重于风控技术对于小微金融 科技 和农村金融促进；上海侧重于基于区块链和大数据的产业链金融风控技术促进金融和产业链和数字政务的融合；杭州侧重于大数据、区块链和分布式账本技术；广州侧重于跨境金融服务安全和小微金融风控，这是因为广东外贸金融服务较多，制造业的小微也较多。

这9个地区基本上是一线城市，也是中国经济最为发达和活跃的地方，在这些地方做金融 科技 监管沙盒，有助于结合当地经济的产业链和 社会 生态，有助于做促进金融更好地融合实体经济的良好实验。另外，这些地方都有非常多的金融 科技 企业，可以为金融 科技 监管沙盒提供更多的技术支撑和实验样本。进一步试点，一要考虑小微企业客户的获得感，感知强不强作为评价依据之一，不能只是金融机构和金融 科技 企业试点，要了解客户对于试点的感觉；二要促进金融和场景、产业链的融合，这一直是金融行业的大问题，监管可以鼓励金融机构通过物联网、生物识别和AI等金融 科技 加深和产业链的融合，并促进融合的深度和广度，促进金融真正的覆盖产业链金融的全链条。

2020年10月13日，重庆国家金融 科技 认证中心有限责任公司在重庆成立，该中心将依托国家统一推行的金融 科技 产品认证体系，打造金融 科技 认证核心竞争力，建设一流的权威专业化认证机构，成为我国金融 科技 多元共治体系的中坚力量。

2020年10月23日，在2020金融街论坛年会政策发布专场活动上，中国人民银行金融研究所副所长莫万贵表示，央行将在京设立国家金融 科技 风险监控中心，未来金融 科技 风险将纳入全国的统一监控。

从上面这些信息来看，金融 科技 的监管框架未来将非常严密，和贷款的分类分级监控是一样的，都要到微观级别。

金融云，分布式核心建设浪潮

中国银保监会发布的《中国银行业信息 科技 “十三五”发展规划监管指导意见（征求意见稿）》（下简称《征求意见稿》），于2016年7月15日公开征求意见。《征求意见稿》指出：积极开展云计算架构规划，主动和稳步实施架构迁移。《征求意见稿》要求： 到“十三五”末期，面向互联网场景的重要信息系统全部迁移至云计算架构平台，其他系统迁移比例不低于60%。

除了上面的《征求意见稿》，2020年央行重新发布了3个金融云相关的标准，给金融云的建设提供了明确和具体的指引。2020年10月16日，中国人民银行发布《云计算技术金融应用规范技术架构》（JR/T0166-2020）、《云计算技术金融应用规范安全技术要求》（JR/T0167-2020）、《云计算技术金融应用规范容灾》（JR/T 0168-2020）等三项金融行业标准，结合金融云的运行机制与风险特性，从基本能力、网络安全、数据保护、运行环境安全、业务连续性保障等方面提出了有针对性的技术要求。

2020年是十三五的最后一年，金融机构建设金融云系统的压力倍增。各家银行建设金融云大多选择分布式核心系统作为切入点，但是具体思路各不相同：

一些成立时间较长的银行，不会一下子就将全行的业务都转移到分布式系统上来，而是从财富管理、信用卡业务和互联网渠道等方面为切入点，建设分布式数据库系统，这样影响较小，可以逐步试点，逐步推广。

工商银行对公（法人）理财系统2020年完成了从大型主机到基于分布式数据库的分布式架构的改造。

光大银行2020年自主研发POIN微服务系统，推广容器云平台，全行应用系统上云率87.5%，光大银行还基于 TiDB上线了面向新一代财富管理平台的分布式数据库系统。

中信银行和中兴通讯联合研发的分布式数据库GoldenDB上线中信银行信用卡新核心，支撑8000万信用卡用户，日均交易金额90亿人民币，通过了4500 TPS的压力测试。

最近成立的民营银行，因为 历史 包袱小，可以一上来就高起点建设线上线下一体化的分布式核心系统，为基于金融 科技 进行线上存贷业务展业和线下线上融合会员发展提供强大支撑。

江苏第一家民营银行-苏宁银行，定位于 科技 驱动的O2O银行，历时2年打造， 2020年上线了自主研发的行业首个线上线下一体化分布式核心系统“云开”。“云开”基于“苏宁云”的分布式架构，将银行线上线下核心业务处理有效整合到一套系统中，解决了传统银行线上线下双核心带来的“用户数据割裂”、“研发运维成本高”、“不支持高并发交易”、“产品研发交付慢”等严重问题，系统已承载苏宁银行2500万用户和300万账户的日常处理，每天交易笔数150万。

但金融机构真的需要分布式架构么？如果只是传统业务，其实传统数据库就已经足够。一些银行平时的TPS不会达到几千甚至上万的规模。但是银行做互联网转型总是要做一些事情，如果能顺带降低IT成本，提升业务需求响应的敏捷度，优化系统架构，那就是有好处的。

目前金融行业使用的还是较低技术层级的分布式数据库、中间件、虚拟化等云计算的能力，我们很多厂商更推崇的是集成别人的解决方案和开源代码，掌握和贡献核心原生技术的较少，缺乏在全球有影响力的云计算核心技术。

业界云计算领先的企业在核心技术上有了较大的突破。由NASA和 Rackspace公司发起的云计算开源项目-OpenStack 2020年发布了第21版的平台（代号Ussuri），包括支持裸金融硬件配置的Ironic、支持容器化部署的Kolla、支持容器间IPV6通信的Kunyr、支持边缘环境负载均衡的Octavia。2020年Red Hat公司发布了面向K8S、取代Docker的新容器运行时技术CRI-O，在容器市场掀起了新的浪潮。IBM基于IBM Z服务器的高可用服务、Promontory合规技术、OpenShift容器平台，发布了IBM金融服务公有云，Promontory在合规方面支持反洗钱、制裁、反腐败、隐私与数据保护、网络与信息安全、消费者保护等服务，非常契合金融机构的需求。苏宁金融 科技 也于最近发布了历时十年打造的移动端开发DevOps平台mPaaS，支持线上金融APP的快速搭建和生成，包括一套客户端原生框架和组件库：3大研发框架、20多个基础技术组件，30多个功能性组件；一个移动中台：提供研发、测试、发布、分析、运营全生命周期的支持；支持跨平台，可以实现开发一次多端投放，并支持多渠道的精准营销和运营。

区块链，王者之相毕现

区块链2020年技术进展朝向保护隐私和提升效率方面发展。比特币重点在以下三个方面提升隐私保护和智能合约能力，即保护隐私的聚合签名技术Schnorr签名，提升比特币隐私性的智能合约解决方案Taproot，可扩展比特币智能合约灵活性和扩展性的默克尔抽象语法树MAST。闪电网络开始出现多部份支付技术（multi-part payment），将发送的资金分割成较小的金额，通过闪电节点到达接收者，这已经有了TCP/IP和分布式金融的雏形，但是闪电网络也面临以太坊的DeFi体系WBTC的挑战。以太坊2.0（Ethereum 2.0, ETH2）2020年12月1日上线，以太坊2.0有两个重大升级，一是从PoW(Proofof Work，工作量证明)升级到PoS(Proof of Stake，权益证明)，通过验证器和存入以太币来构建区块，可节约电力；二是部署分片链（Shard Chains），可以大幅度提升以太坊的吞吐量到10万TPS级别。Fabric 2.0实现了智能合约的去中心化管理，CouchDB增加了状态数据库缓存提升读取效率，用Alpine Linux来打包Docker映像降低空间占用。

区块链应用方面，迎来了几个里程碑：

比特币单价突破3.2万美元，比特币在加密货币市值的占比突破70%，在全球法币市值排行榜中排名第20，达到4990亿美元，以市值论已经成为全球第一大“金融机构”，超过了4800亿美元的VISA；

中国央行的数字人民币已经通过红包和零售支付的方式在深圳和苏州试点，支持离线钱包线下二维码支付、线下“碰一碰”支付和电商线上支付等多种支付方式；

单季度交易额达2470亿美元的PayPal公司宣布支持比特币交易；

新加坡最大的商业银行星展银行推出基于区块链技术的数字交易平台，提供数字资产代币化（非上市公司的股票、债券和私募基金支持的数字代币）、数字货币交易（比特币、以太坊、比特币现金、瑞波币和新加坡元、美元、港元、日元的互相兑换）和数字资产托管生态系统（数字资产加密密钥）；

分布式应用DAPP，分布式市场DeMa都有了重量级的应用，比如海伯利安地图，等等。

区块链技术加速成熟和实用化，王者之相毕现，毫无疑问将成为未来数字世界的基石技术。区块链在构建分布式金融互联网、分布式市场、分布式应用方面进展非常迅速，未来很快就有比特币之外的杀手级应用。

5G，金融业门口的“野蛮人”

金融停留在移动互联网时代已经太久，移动金融APP目前已经让消费者审美疲劳。目前的场景金融也大多没什么新意，无外乎电子账户、贷款、结算等基本服务。5G，是可能会给金融服务带来较大变革的突变型技术，目前全球移动通信用户数为56亿，未来将有全新的5G金融形态，只不过目前还在萌芽。

5G的核心技术有频谱共享、载波聚合、大规模MIMO、固定无线接入、网络切片。5G数据传输速率最高可达10Gbit/s，用户体验速率达到100Mbit/s，比4G LTE快100倍。5G网络延迟极低，低于1毫秒，5G为30-70毫秒。5G支持超大网络容量，提供千亿设备的连接能力。网络切片可以实现网络资源的虚拟化。

5G消息，是基于GSMARCS标准，支持文本、图片、音视频等多媒体格式，支持个人和个人之间的交互消息，也支持行业客户与个人之间的交互消息。5G消息，可以和手机通讯录完美结合，可以基于运营商的海量实名信息，确保对个人身份的识别。5G消息是手机协议栈的一部分，和微信不一样，用户无需下载APP就可以使用5G消息。

5G目前在银行中的应用还比较浅层次。比如，建行主要在智能网点里应用5G，比如金融太空舱、智能家居、共享空间直播、客户成长互动、安防监控等。工行已经向部分客户试点推出5G消息服务，在短信页面就办理银行业务，涵盖投资理财、办卡、贷款、缴费、智能客服、网点预约等20余项应用场景。工行客户无需下载APP、打开微信就可以完成业务办理。民生银行重点通过5G提供APP端的服务语音导航，还提供财富讲堂、 财经 知识、子女教育、 健康 讲座、税务讲解等等生活百科式的内容服务，民生银行还通过5G提供账户信息即时通、大额转账、卡片激活、密码管理、资产证明开具等服务。

传统保险定损和理赔流程是比较繁琐的，虽然已经优化，但是从拍照片到联系理赔专员最快也要2个小时，车主要打7、8个电话才能完成理赔。众安推出了“马上赔”车险在线理赔，在一个视频通话里走完从报案、查勘、定损、交单、理算到核赔、结案全过程，最快可2分钟下款。平安好车主APP推出“信任赔”，只需车主将事故照片上传APP，车主就可驾车离开现场，在3分钟之内获得理赔款。

运营商是对5G生态控制最深的角色，而且现在很多运营商都有金融牌照和金融 科技 公司。5G是断代技术的典型代表，一种断代技术的崛起，一定会伴随着势力版图的重新划分。从目前来看，5G消息对微信的颠覆已经在路上，多媒体消息、社交、视频和直播已经完全不需要独立的APP，而且移动运营商掌握海量的实名用户的信息，5G时代客户也完全不需要银行APP就能办理金融业务。如果说过去的十年，是电商金融时代，那么未来的十年有可能是5G金融的时代。5G就是金融业门口的“野蛮人”。

展望2021年金融 科技 的模样

金融 科技 对金融行业形态的改变之快，会超出我们的想象。

纯线上风控将成为 历史 ，线下物联网技术将加速和线上风控融合，形成线上线下一体的风控体系，加速物理世界融合数字世界，现在的物联网动产质押、智能头盔尽调、卫星小微风控都是案例；在全球区块链社区的强大支撑之下，比特币、以太坊2.0、FABRIC等区块链的性能/隐私优化将坚定地进行下去，分布式金融传输技术将加速发展，和跨链/侧链等生态技术同步发展，将加速形成以互联网世界为基础的分布式金融互联网生态，精简一切金融中介和中间机构，让金融回归价值本源；5G将开始大规模取代现有的金融服务渠道如网页、APP、微信和小程序，也会让机器和人，乃至机器和机器之间的金融交互成为可能。

青山遮不住，毕竟东流去

这个变化从不同视角来看，肯定有不一样的答案，这里从 财经 的视角来回答。多家银行纷纷设立金融 科技 公司，明显可见“金融”+“ 科技 ”是一个未来的发展趋势。

这里先来明确下在我国“金融 科技 ”的实际内涵。具体来说就是，当前我国发展金融 科技 的侧重点主要是在“市场基础设施服务”的细分领域，更多是强调前沿各类技术对持牌合规金融业务的辅助、支持和优化作用，技术的运用始终是围绕“金融”的内在规律和监管要求来进行。

这次在金融 科技 领域，那么多银行的陆续进入，可见金融 科技 已被很多传统金融机构上升到战略层面的考量以及核心竞争力所在。而变化是不可避免的，要求这些传统银行必须在流程、产品、风控、运营、场景等多领域进行全方位提升，需要 科技 为其扩张边界。同时，当前互联网巨头还是把控着电商购物、社交运营等多重场景，银行想要单枪匹马杀出一条路相对比较困难，因而金融 科技 领域的跨行业、跨地域合作就自然产生，也会是今后很多中小银行走特色化、本地化的一条有效出路， 科技 干好 科技 的事，金融做好金融的事，相互链接，共同为客户提供开放式、体验式的金融服务。

在我看来，由于前几年互联网发展的弯道超车，我国数字技术是比较强的，目前在全球金融 科技 领域，是处于主导地位。但在实际的经济运行中，很多领域都没有得到金融 科技 充分的服务，这是目前存在的矛盾点。因此，银行这个代表着国家意志的金融机构的加入，能进一步催化金融 科技 行业的快速蜕变。

这是不可逆转的趋势，不是银行想这么做是时代推动着银行这么做：

一，互金公司给银行上了一课，金融还可以这么玩，成本更低，利润更好，银行以前只圈定服务优质客户以达到利润最大化，后面发现所谓优质客户以外的客户利润更大。

二，传统银行不管是几级支行还是社区银行，受地域限制在，其实成本都是很高，一方面监管一方面成本，和获利都是不成正比的，而互联网平台受众全国成本更低相对利润就更乐观了！

三，银行传统的营销模式在渐渐失效，以前电台，户外媒体都是非常有效的，但是现在越来越差，被迫转型被迫创新！

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